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党的十九年夜正式提出村落复兴计谋，向全国人平易近描画了一幅“财产畅旺、生态宜居、乡风文明、管理有用、糊口敷裕”的夸姣蓝图。党中心、国务院高度正视阐扬金融在办事三农中的焦点感化，村落复兴一样离不开金融的撑持。在曩昔的十年，村镇银行以“安身县域、支农支小”为己任，慢慢成长为农村金融的一支生力军；在新时期，村镇银行在国度实行村落复兴计谋中该当加倍积极作为，经由过程本身的延续健康成长，与村落复兴计谋的实行配合成长。

村镇银行办事村落复兴计谋

自2007年3月全国第一家村镇银行在湖南仪陇成立以来，颠末长达十年的成长实践，村镇银行已具有了壮大的办事能力和自我成长动力，成为办事村落复兴计谋、助力普惠金融成长的金融新力量。

村镇银行的定位与村落复兴计谋的内在高度吻合

能够说，村落复兴的各个方面，都与村镇银行有着紧密亲密的联系，由于“实行村落复兴计谋，必需处理钱从哪里来的问题”。在这一进程中，假如说国有政策性银行、国有年夜型贸易银行是为村落复兴输送资金的“自动脉”，那末村镇银行就是将资金投递最下层地域的“毛细血管”。

自从2007年首家村镇银行成立以来，各村镇银行苦守“安身县域、支农支小”的市场定位，积极向最根本延长办事收集，深耕县域金融市场。既在农业方面为三农和小微企业供给专业化、邃密化和特点化的金融办事，减缓“融资难、融资贵”的问题；也经由过程绿色信贷等渠道，延续改良农村地域根本举措措施扶植；还为农人特殊是建档立卡贫苦户增添金融办事需求，提高了农人的普惠金融取得感。是以，村镇银行的定位与村落复兴计谋的内在高度吻合，办事村落复兴计谋是村镇银行的本分。

村镇银行已具有办事村落复兴计谋的壮大能力

按照银保监会数据，截至2017年底，全国村镇银行机构已达1601家，此中中西部地域机构占比65%，县域笼盖率达68%；村镇银行专注“存贷汇”等根本金融办事，近六成资产为贷款，近九成欠债为存款，农户和小微企业贷款合计占比92%，持续四年连结在90%以上，存贷比达75.4%，位列全国县域地域银行业金融机构首位；对峙依照小额分离准绳展开信贷营业，户均贷款余额仅37万元。

因而可知，村镇银行对峙把本地接收的存款真正留在本地用在本地、对峙向中西部地域倾斜成长、对峙办事村落复兴计谋的志愿和能力是不言而喻的。村镇银行带动县域银行业金融机构改变办事理念和体例，发生了“鲶鱼效应”，使泛博农人享遭到了办事质量改良的合作盈利；又以正轨专业的金融办事，必然水平上“挤出”了不规范的平易近间假贷和高利贷，鞭策贷款利率回归公道程度，规范了县域和农村金融市场。

在全国五年夜类村镇银行主倡议行中，国有年夜型银行以其雄厚的本钱实力、足够的人材贮备、一流的科技程度、成熟的治理经验，可以或许为村镇银行供给较好的中后台撑持特殊是活动性撑持。银保监会数据显示，截至2017年底，5家年夜型国有贸易银行共倡议村镇银行139家。此中，中国银行在全国批量化倡议设立了100家村镇银行，占所有年夜型银行倡议村镇银行数目的72%。

中银富登办事村落复兴计谋的实践

中国银行与新加坡淡马锡部属的富登金控合作，自2011年起在全国批量倡议设立中银富登村镇银行，特殊是2017年并购了国度开辟银行所持有的15家村镇银行股分。2018年8月，中银富登又接办建行27家村镇银行。今朝，中银富登村镇银行已成为全国最年夜的村镇银行团体，在营业内容、产物设想、科技进级和可延续成长等方面苦守定位、不竭立异，有用破解了农村金融机构贷款风险年夜、运营本钱高、贸易难延续等困难，初步摸索出了一套金融办事村落复兴计谋的成长模式。

对峙“支农支小”计谋定位

中银富登村镇银行办事村落复兴计谋牢牢掌控一个“农”字和一个“小”字，切实处理了县域小微企业和三农客户的融资需求。自成立以来，中银富登村镇银行一直对峙“存贷汇”等根基营业，没有嵌套、没有通道，有益在货泉政策传导，从泉源上规避了偏离主业、脱实向虚的行动，更间接地办事实体经济。

从客户构成看，截至2017年末，中银富登共办事客户155万户，为13万客户供给贷款办事，户均贷款仅为23万元。此中，涉农和小微贷款占全数贷款的91.08%，农户贷款占全数贷款的47.41%，充实申明了“支农支小”的定位一直不偏。

从资金投向看，在我国，农村贸易银行平均贷存比约为48%，邮政储蓄银行贷存比约为26%，而中银富登村镇银行的贷存比约为100%，反应出中银富登真正做到了安身县域和村落，将本地资金全数投放本地，没有做农村地域资金的“抽水机”，成为办事村落复兴计谋的“供水器”。

随机应变立异三农金融产物

斟酌到涉农小微企业和三农客户一般缺少及格典质物，中银富登立异推出11年夜类、58个子类的“欣农贷”系列产物，接管包罗农村集体地盘上的房产、年夜棚、猪舍、鸡舍等作为“准典质物”，遭到泛博客户接待。

斟酌到农业运营周期和农户出产习惯，为三农客户供给了矫捷的还款体例、简洁的年审流程和差别化的订价；为了将产物奉上田间地头，鼎力优化手机银行、网上银行和挪动发卡平台功能，尽力处理偏僻山区农户的“最初一千米”问题。

斟酌到村落复兴计谋中的生态身分，积极成长“光伏贷”等“绿色信贷”营业。特殊是与“茅厕革命”应运而生的“漂亮村落户厕革新贷”，助力农村茅厕革新，鞭策了农村人居情况的改良，自2016年7月发放首笔贷款至2017年底，累计发放贷款超150笔，遭到多家媒体注视。

经由过程科技引领提高办事能力

村镇银行单点范围偏小，治理本钱遍及较高，必需经由过程科技引领进级，提高能力和效力，才能到达更好办事村落复兴计谋的方针。

今朝，中银富登村镇银行已建成了以CRM（客户关系治理）、CBS（焦点银行系统）、CMS（信贷治理系统）为焦点，包罗几十个外围系统的IT系统平台，实现了数据年夜集中。同时在付出清理方面，联通了中国人平易近银行巨细额付出系统、银联系统、同城清理等付出清理系统，从而下降了本钱，提高了办事效力。

在此根本上，继续鞭策ATM、网上银行、手机银行、挪动POS终端等保守电子渠道笼盖，还适应互联网金融成长趋向，进一步扶植快速付出、挪动发卡、二维码等新兴电子渠道，笼盖了更普遍的村落和企业，提高了办事的笼盖率、可得性和满足度。

实现了营业可延续成长

金融办事村落复兴之难，是由于农村金融机构利润薄、本钱高、资金小、能力衰，而只要实现营业可延续成长，才能确保不竭办事村落复兴计谋。

中银富登村镇银行立异风险防控手段，严取信用风险和道德风险底线，成立了合适三农特点的风控模式：把握客户的“软消息”，确保贷款用处的实在性；正视告贷人的第一还款来历，轻押品而重人品，轻报表而重现金流；鉴戒国际进步前辈同业的小额信贷手艺，设想特地的信贷流程，并借助科技系统全数实现无纸化审批。

同时，中银富登村镇银行还经由过程实行集中管控，在政策框架、产物研发、系统平台等方面推动集约化治理，不但下降了单元运营本钱，并且有用节制了运营风险，加强了协同效应。

截至2017年底，中银富登村镇银行的不良贷款率仅为1.66%，存眷类贷款占比1.05%，拨贷比4.09%，拨备笼盖率245.6%。开业满三年的56家村镇银行中51家实现盈利，37家ROE跨越10%。资产质量连结不变，营业实现可延续成长。

村镇银行助力村落复兴深化鼎新的气力

积极共同“两权”典质贷款鼎新试点

“两权”典质贷款是村落复兴计谋中的主要政策，有益在盘活农村存量资产，减缓农村典质物不足的困难，对增添三农融资和提高农村地盘资本利用效力、增进农村经济成长、带动农人增收致富有主要意义。地处贵州遵义年夜山当中的湄潭县是全国同时承当农村承包地盘的运营权和农人住房财富权典质贷款试点的13个地域之一，也是湄潭中银富登村镇银行助力该县深化鼎新、积极介入政策试点的主疆场。

因为“两权”典质工作直面农村的宅基地和耕种地盘，环境复杂、政策性极强，需要处所当局各个部分与金融机构的紧密亲密调和共同，工作才能较好睁开。截至今朝湄潭县共发放“两权”典质贷款946笔、3.36亿元，2017年该县农人人都可安排收入到达12137元，增加9.8%。这一成就的获得，一方面得益在本地当局采纳了多种办法，如设立“两权”典质贷款风险抵偿基金等，分管不成抗力酿成的贷款丧失，防控“两权”典质贷款可能引发的金融风险；另外一方面，则是各相干金融机构杰出协同和展业上的积极立异，如湄潭中银富登村镇银行展开的“准典质”营业，在由贷款人、告贷人、村委会签定“三方和谈”后，一旦贷款产生风险，村委会将积极协助贷款人处置该笔贷款典质物，即协助贷款人收回典质项目运营权，并协助贷款人将收回的运营项目转租。截至2017年末，湄潭中银富登村镇银行共撑持全县“两权”典质贷款客户数达580户，金额达6996.53万元。

担任金融精准扶贫的排头兵

精准扶贫、精准脱贫是村落复兴计谋的主要政策，也是村镇银行的本分。银保监会近日暗示，将进一步完美村镇银行“支农支小”监测查核系统，指导村镇银行的设立重点向中西部地域、农村金融办事亏弱地域，特殊是向贫苦地域倾斜。

中银富登村镇银行自设立以来，积极落实党中心、国务院脱贫攻坚全体工作要求，延续增强精准扶贫工作力度。一是精准扶贫笼盖规模不竭扩年夜，截至今朝，机构网点扩大至全国19个省（市）100家法人行和120余故乡镇级支行，外行政村设立助农办事站290余个。此中，中西部县域占比78%，设在全国“832个贫苦县”的总计33家。估计将来三年，中银富登村镇银行范围将到达150家，仍以中西部贫苦地域为主。二是扶贫贷款投放范围延续晋升。截至2018年5月末，共投放信贷资金余额301.8亿元，此中涉农、小微贷款余额占比跨越90%。截至3月末，准备组金融精准扶贫贷款余额达5.88亿元，约占全体贷款范围的2.03%；第一季度累计投放金融精准扶贫贷款1.42亿元，接近2017年同期的2倍。

村镇银行苦守初心经营新作为

依照中国银行团体的全体计谋摆设，中银富登村镇银即将紧扣新时期主题，捉住国度村落复兴政策契机，凸起抓好科技引领和立异驱动，全力制造数字化贸易模式，尽力扶植成为国内领先的新时期一流村镇银行。

村镇银行面对新的汗青机缘

从政策情势看，党的十九年夜提出实行村落复兴计谋，并写入新修订的党章，成为管辖新时期三农工作的总抓手。中心鼎力成长普惠金融，并将普惠金融重点放在村落，鞭策各项查核和配套政策连续落地。村镇银行作为县域和村落金融办事的主力军，自然方单合村落复兴计谋定位和普惠金融客户群体，面对着千载一时的汗青性机缘。

从市场情况看，实行村落复兴计谋将改变我国泛博县域和农村地域持久具有的成长不服衡、不充实问题，有益在填补根本举措措施、公共办事和金融办事的庞大缺口，培养县域和村落成长新动能，不竭释放激起有用的金融办事需求。跟着金融科技前进和年夜数据、人工智能等前沿手艺利用，晋升了金融办事的效力和可取得性，下降了普惠和长尾客户的办事本钱，鞭策村镇银行延续扩年夜普惠金融办事供给。

尽力扶植新时期一流村镇银行

一是在营业方面，对峙“安身县域，支农支小”，在办事村落复兴计谋中晋升本身能力。公司金融营业将环绕“四个聚焦”办事好中小企业，即聚焦县域方针市场、聚焦中小企业客户、聚焦客户虔诚度、聚焦客户满足度，周全晋升中小企业客户办事，为用户缔造价值，成为县域金牌办事银行；零售金融营业将环绕“三个对峙”，即对峙制造周全丰硕的消费金融产物系统、对峙成立办事小微客户群的成熟营业模式、对峙资产质量管控，确保资产质量不变杰出；三农金融营业将环绕稳步质量兴农、财产融会成长、漂亮村落新风采扶植、根本举措措施提档进级等范畴，丰硕三农金融产物与办事手段、强化科技撑持力度、晋升三农信贷人员本质和程度、积极落实金融精准扶贫工作、拓宽三农金融县域辐射和影响规模等办法，力争成为中国三农客户的首选银行。

二是在治理方面，以投资治理型村镇银行设立为契机，成立合适村落复兴计谋的治理机制。2018年，在银保监会的撑持下，中银富登村镇银行成为首家投资治理型村镇银行的试点机构。投资治理型村镇银行的设立，将给中国银行成长村镇银行事业带来主要机缘，也是中银富登村镇银行周全进级的有益契机。在治理机制上，将完全理顺村镇银行股权和相干治理关系，处理公司管理合规等问题，增进对村镇银行法人行的矫捷治理，下降村镇银交运营本钱，从而提高办事村落复兴计谋的效力；在办事能力上，将加强风险监控、消息系统、付出结算等中后台办事能力，增进营业成长，强化“支农支小”办事能力；在盈利模式上，将在“营业收益、投资盈利、办事收费、本钱收益”四年夜渠道实现增值收益。

三是在科技方面，凸起科技引领、立异驱动，制造村镇银行数字化贸易模式。数字化已成为银行的焦点驱动力，没有科技的引领，村镇银行办事村落复兴将会从底子上缺少动力，也没法完全处理村镇银行根柢薄、本钱高的问题。中银富登村镇银行在2018年启动了“一号项目”，制造“数据驱动贸易模式”，即经由过程“营业、手艺、数据”三位一体，穿透全流程、笼盖全范畴、买通线上线下、把产物与办事整合起来，从而制造场景生态丰硕、用户体验杰出、产物立异矫捷、运营治理高效、风险节制智能的贸易模式，构成以体验为焦点、以数据为根本、以手艺为驱动的新型银行业态。

将来，村镇银行数字化贸易模式落地后不单可以或许实现对现有贸易模式的更新革新、进级完美，还可以或许建立全新的“纯线上”信贷营业模式，将极年夜填补现有贸易模式成长迟缓的短板，使中银富登的成长进入新的快车道，从而为办事村落复兴计谋供给络绎不绝的靠得住动力。■

（编纂：James）

文章来源：大发体育 提供